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二線城市年入30萬家庭如何投資理財?

發布時間:2018-08-28 12:02:16| 來源:年入30萬家庭如何投資理財| 閱讀:1660
內容摘要: 苗苗一家生活在西部一個二線城市,跟老公育有一子,7歲了。今年費了好大功夫才讓孩子在樓下的私立小學就讀一年級,所以苗苗一家在6年之內肯定不會搬家。但如果6年之后就不好說了,若是孩子能順利考入樓下小學的初中部,自然是皆大歡喜,如果不行,可能到時候會考慮搬家或者花一大筆建校費。

今天來分享案例的主人公,名叫苗苗。

  

苗苗一家生活在西部一個二線城市,跟老公育有一子,7歲了。今年費了好大功夫才讓孩子在樓下的私立小學就讀一年級,所以苗苗一家在6年之內肯定不會搬家。但如果6年之后就不好說了,若是孩子能順利考入樓下小學的初中部,自然是皆大歡喜,如果不行,可能到時候會考慮搬家或者花一大筆建校費。

  

雖然現在的住房可以滿足一家三口生活所需,但是不論是小區環境還是住房面積都讓苗苗不大滿意,她希望在6年之后能換一套環境更好、面積更大的房子,且手上有結余,足夠負擔孩子的中學開支。

  

我們先來看看苗苗一家的財務情況

  •   

  • 收入

  

苗苗每月稅后收入6500元,年終獎及其他福利收入20000元/年,公積金賬戶每月入賬2000元/月;

  

丈夫發年薪,一年稅后到手18萬,年終獎不好說,1-3萬元不等,沒有住房公積金。

  •   

  • 支出

  

平均每月家庭生活開銷6000元,孩子學雜書本托管費一年2萬,孩子興趣班(2個)一年2萬,旅游支出一年1.5萬,孝敬雙方父母一年1萬,每年老公的保費7180元,兒子的保費3180元,一家三口的醫療保險支出885元。


  • 資產

  

現金活期1.2萬,貨幣基金(余額寶/朝朝盈)2萬,穩健收益型產品(攢錢助手+百度錢包+銀行理財)共30萬,股票基金10萬,自住房產一套,目前市價150萬。

  •   

  • 負債

  

自住房商業貸款30萬,分20年,每月還房貸 2100元,已經還了7年。

  •   

  • 保障情況

  

苗苗給全家三個人每人買一份支付寶的醫療險,大人年繳費350元,兒子135元;此外苗苗給老公買了一份重疾,年繳保費7180元;還給兒子買了一份健康險組合產品,年保費 3180元。

  

理財需求

  

1、 6年后攢夠大房的首付款約200萬,另外手上還有結余20萬資金以備孩子上學之需;

  

2、苗苗的公司給在職員工購買了商業保險(包含醫療,意外和重疾),但是只對在職員工,離職以后就沒用了,所以苗苗打算給自己補一份重疾險。

  

閑話不多說,直接附上熟悉的收支表和資產負債表:



  

從上面的兩張家庭財務表中可以了解,苗苗一家的情況還是挺不錯的,結余率適中,負債壓力不大,應急使用的現金類資產也有預留,資產增值部分的配置也整體穩健,沒有出現明顯的bug。

  

那么在這樣良好的財務基礎下,苗苗的理財目標能實現嗎?

  

財務診斷 & 理財建議

  

以下,規劃君就來具體說說苗苗家做得好,以及有待完善的地方:

  

1、繼續保持良好的收支結余,打好資金基礎

  

經常看我們案例的讀者一定不陌生,規劃君總是會在建議的第一條,強調增加或者保持良好結余的重要性。

  

畢竟,任何目標的實現都離不開錢,哪怕你沒目標,想理財您也得有錢理才行,甚至有的讀者說自己因為沒房,覺得特沒安全感,我跟她說,你兜兒里有錢,安全感自然就有了。

  

所以,在此建議苗苗在“生活開銷”項中繼續尋找優化空間,在保證生活質量的前提下,結余率可以朝著50%努力。

  

2、應急資金的儲備量和分配方式合理

  

苗苗家目前的現金類資產(現金/活期/貨幣基金)共計3.2萬元,而家庭每月算上房貸,實際支出約為8100元,這筆現金類資產,正好是4倍左右的月支出金額,符合應急需求。并且這筆錢也是按30%現金/活期+70%貨幣基金的比例分配的,這給做的很好,給苗苗點個贊。

  

3、應繼續保持當前的穩健投資

  

苗苗家目前用于資產增值的配置雖然簡單,但是風險可控且收益穩健。

  

我們假設穩健收益型產品的預期年均回報率為6%,股票基金的預期年均回報率為10%,按苗苗當前的配置比例算,年均回報率可以達到7%。目前的40萬金融資產,按此回報率計算,6年后可以增值到60萬元。

  

如果未來年結余保持不變,按最少13.8萬元計算,6年后可以累積增值到98萬元。

  

還記得苗苗的目標嗎? 6年后攢夠大房首付200萬,另外手上還有結余20萬。

  

如果照此投資比例和產品配置,6年后自有資產將累計到158萬元,雖然離目標還有距離,但是已經算是一只腳踏進大房里了。

  

4、6年后,建議通過小房換大房的方式購置房產

  

從上面的計算結果可知,如果苗苗不考慮出售當前的小房子,而是直接買二套房,那么200萬首付和20萬教育金的目標是無法實現的。所以最穩妥可行的方案,就是賣小房買大房。

  

假設當前自住的小房未來房價沒有明顯漲幅,以150萬的價格出售,屆時只靠現有的40萬金融資產增值,即可彌補200萬首付的缺口,而6年內的結余資金不僅可以滿足苗苗同期的20萬教育金目標,還可以支持她進行大房的裝修,目標不僅能輕松實現,資金壓力也不大。

  

總的來看,苗苗家的理財基礎是很好的,不需要做太大的改動,只要保持良好的收支結余,繼續現有和結余資金的穩健投資,理財目標不難實現。

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